CFPB actúa para proteger al público de los negros

Las empresas que dependen de algoritmos complejos deben proporcionar explicaciones específicas y precisas para denegar solicitudes.

Washington, DC – Hoy, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) confirmó que la ley federal contra la discriminación exige que las empresas expliquen a los solicitantes las razones específicas para rechazar una solicitud de crédito o tomar otras acciones adversas, incluso si el acreedor confía en el crédito. Modelos que utilizan algoritmos complejos. La CFPB publicó una Circular de Protección Financiera del Consumidor para recordar al público, incluidos los responsables de hacer cumplir la ley federal de protección financiera del consumidor, los requisitos de notificación de acciones adversas de los acreedores según la Ley de Igualdad de Oportunidades Crediticias (ECOA).

"Las empresas no quedan exentas de sus responsabilidades legales cuando dejan que un modelo de caja negra tome decisiones crediticias", afirmó el director de la CFPB, Rohit Chopra. "La ley otorga a cada solicitante el derecho a una explicación específica si su solicitud de crédito fue denegada, y ese derecho no disminuye simplemente porque una empresa utilice un algoritmo complejo que no comprende".

La recopilación de datos sobre los estadounidenses se ha vuelto voluminosa y ubicua, lo que brinda a las empresas la capacidad de conocer información muy detallada sobre sus clientes antes de interactuar con ellos. Muchas empresas de toda la economía dependen de estos conjuntos de datos detallados para impulsar su toma de decisiones algorítmicas, que a veces se comercializa como “inteligencia artificial”. La información obtenida del análisis de datos tiene una amplia gama de usos comerciales por parte de las empresas financieras, incluso para publicidad dirigida y en la toma de decisiones crediticias.

Las empresas financieras respetuosas de la ley han utilizado durante mucho tiempo métodos computacionales avanzados como parte de sus procesos de toma de decisiones crediticias y han podido proporcionar los fundamentos de sus decisiones crediticias. Sin embargo, algunos acreedores pueden tomar decisiones crediticias basándose en los resultados de algoritmos complejos, a veces llamados modelos de “caja negra”. El razonamiento detrás de algunos de los resultados de estos modelos puede ser desconocido para los usuarios del modelo, incluidos los desarrolladores del modelo. Con tales modelos, es posible que no sea posible recibir avisos de acciones adversas que cumplan con los requisitos de la ECOA.

ECOA protege a personas y empresas contra la discriminación al buscar, solicitar y utilizar crédito. Para ayudar a garantizar que un acreedor no discrimine, la ECOA requiere que un acreedor proporcione un aviso cuando toma una acción adversa contra un solicitante, que debe contener las razones específicas y precisas de esa acción adversa. Los acreedores no pueden utilizar legalmente tecnologías en sus procesos de toma de decisiones si su uso significa que no pueden proporcionar las explicaciones requeridas.

La Circular de hoy deja claro que:

Los denunciantes desempeñan un papel central en el descubrimiento de información sobre empresas que utilizan tecnologías, como modelos de caja negra, de maneras que violan la ECOA y otras leyes federales de protección financiera del consumidor. Tener información clara y procesable es fundamental para la CFPB y otros encargados de hacer cumplir la protección del consumidor. La CFPB anima a los trabajadores tecnológicos a proporcionar información a la agencia y pueden visitar la página web del Programa de denuncia de irregularidades de la CFPB para obtener más información.

Además de los denunciantes, los socios gubernamentales también son vitales para los esfuerzos de aplicación de la ley por parte de la CFPB. Por ejemplo, la CFPB está siguiendo de cerca el trabajo del Instituto Nacional de Estándares y Tecnología, dentro del Departamento de Comercio de EE. UU., y otros organismos gubernamentales de todo el mundo, para evaluar los beneficios y riesgos asociados con las tecnologías emergentes.

Los riesgos asociados con las tecnologías para la toma de decisiones se extienden más allá de los avisos de acciones adversas y la ECOA. Recientemente, la CFPB comenzó a examinar de cerca el uso de modelos de valoración automatizados dentro del proceso de tasación de viviendas para garantizar que las valoraciones de viviendas sean precisas y justas.

Lea la Circular de Protección Financiera del Consumidor de hoy, Requisitos de notificación de acciones adversas en relación con decisiones crediticias basadas en algoritmos complejos.

Los consumidores pueden presentar quejas sobre préstamos justos o quejas sobre productos o servicios financieros visitando el sitio web de la CFPB o llamando al (855) 411-CFPB (2372).

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor es una agencia del siglo XXI que implementa y hace cumplir la ley federal financiera del consumidor y garantiza que los mercados de productos financieros del consumidor sean justos, transparentes y competitivos. Para obtener más información, visite consumerfinance.gov.